Уточнены условия предоставления кредитов физическим лицам

В соответствии с Указанием Банка России от 31.08.2018 №4892-У кредитные организации с 1 октября 2019 года обязаны рассчитывать уровень долговой нагрузки клиентов, желающих оформить потребительский кредит в соответствии с правилами, установленными Банком России, при выдаче новых кредитов и увеличении лимитов по картам.

Показатель долговой нагрузки (ПНД) – это отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика к величине его среднемесячного дохода.

Показатель ПДН рассчитывается по кредиту (займу), предоставленному физическому лицу, по каждому заемщику при принятии решения о предоставлении кредита в сумме (с лимитом кредитования) 10 000 рублей и более, а также при принятии кредитной организацией решения о реструктуризации задолженности по кредиту.

Чем выше ПНД заемщика и больше полная стоимость кредита, тем выше надбавки к коэффициентам риска и размер капитала, который банк должен зарезервировать.

При ПДН выше 50% применяются повышенные надбавки к коэффициентам риска. Ожидается, что повышение надбавок будет дестимулировать предоставление необеспеченных потребительских кредитов заемщикам с уже высоким ПДН, а также способствовать увеличению запаса капитала банков на покрытие убытков в случае, если реализация внешних или внутренних рисков приведет к снижению доходов населения и ухудшению качества потребительских кредитов.

В Информационном письме от 02.10.2019 №ИН-05-35/76 Банк России рекомендует:

1. Информировать физическое лицо о том, что организация обязана рассчитывать в отношении него ПДН при принятии решения о предоставлении ему кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) 10 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, а также при принятии решения об увеличении лимита кредитования по кредиту (займу), в том числе предоставляемому с использованием банковской карты. При этом уведомлять физическое лицо о значении рассчитанного организацией в отношении него ПДН.
2. При подаче физическим лицом заявления о выдаче кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) 10 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте запрашивать у данного физического лица необходимые для определения величины его среднемесячного дохода документы, предусмотренные внутренними документами организации, разработанными на основании положений указанных нормативных актов Банка России. При этом информировать о том, что такое физическое лицо вправе самостоятельно определять перечень предоставляемых в организацию документов для определения организацией величины его среднемесячного дохода.
3. Предупреждать физическое лицо, что, если оно не предоставит подтверждающие документы о своих доходах, организация в установленных нормативными актами случаях может использовать при расчете ПДН данные Федеральной службы государственной статистики о среднедушевом доходе в регионе местонахождения или пребывания такого лица. Если оцененный таким образом ПДН окажется выше 50%, это может негативно повлиять на условия кредитования клиента.

Документы по теме:

1. Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // Российская газета. – 2002. – 13 июля.
2. Указание Банка России от 31.08.2018 №4892-У "О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и методике применения к указанным видам активов надбавок в целях расчета кредитными организациями нормативов достаточности капитала" // Вестник Банка России. – 2018. – №76.
3. Указание Банка России от 30.07.2019 №5219-У "О внесении изменений в Указание Банка России от 31 августа 2018 года N 4892-У "О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и методике применения к указанным видам активов надбавок в целях расчета кредитными организациями нормативов достаточности капитала" // Вестник Банка России. – 2019. – № 56.
4. Информация Банка России от 25.06.2019 "О надбавках к коэффициентам риска в зависимости от ПДН и ПСК" // Вестник Банка России. – 2019. – № 43.
5. Информационное письмо Банка России от 02.10.2019 № ИН-05-35/76 "О доведении до сведения заемщика - физического лица информации о значении показателя долговой нагрузки, рассчитанного в отношении него при принятии решения о предоставлении кредита (займа) или увеличении лимита кредитования" // Вестник Банка России. – 2019. – № 67.